Perawatan Jangka Panjang dan Aturan Medicaid Baru yang Menantang

Perawatan Jangka Panjang dan Aturan Medicaid Baru yang Menantang

Undang-undang baru membuat lebih sulit untuk melindungi kekayaan keluarga sementara membuat pemerintah membayar rumah perawatan jangka panjang anggota keluarga melalui Medicaid. Apa yang perlu Anda ketahui…

Kebenaran tentang obat

Survei menunjukkan bahwa kebanyakan orang secara signifikan meremehkan risiko membutuhkan perawatan di rumah suatu hari nanti. Biaya perawatan tersebut sudah sangat tinggi, mendekati atau melebihi US$100.000 per tahun di banyak bagian negara dan terus meningkat. Selama bertahun-tahun, itu dapat menghabiskan tabungan hidup keluarga dan membuat mereka terperosok dalam hutang.

Kesalahan fatal: Berpikir bahwa setelah usia 65 tahun, Medicare membayar perawatan di rumah.

Fakta: Medicare membayar biaya penuh hanya untuk 20 hari perawatan “rehabilitatif” di panti jompo, yang harus dilakukan setelah dirawat di rumah sakit. Setelah itu, itu mencakup 80 hari lagi di mana pasien membayar $124 pertama (pada 2007) dalam biaya harian (sekitar $3.700 per bulan). Setelah 100 hari, pertanggungan berakhir.

Akankah MEDICAID Membayar?

Perawatan di rumah jangka panjang dapat ditanggung melalui Medicaid, program pemerintah yang menyediakan perawatan kesehatan bagi individu berpenghasilan rendah dan berpenghasilan rendah.

Agar memenuhi syarat: seseorang harus memiliki beberapa aset (biasanya kurang dari $2.000, dengan beberapa pengecualian yang tercantum di bawah) dan hanya memiliki pendapatan tahunan nominal. Jumlahnya tergantung di mana Anda tinggal – misalnya, di New York, Anda dapat mempertahankan penghasilan hanya $692 per bulan. Jika penerima perawatan sudah menikah, pasangan umumnya tidak dapat memiliki aset lebih dari sekitar $99.000, dan hanya dapat memiliki pendapatan sederhana, dengan jumlah yang tepat berbeda-beda di setiap negara bagian.

Sampai saat ini, banyak manula berencana untuk menggunakan Medicaid untuk menutupi perawatan jangka panjang mereka dengan mentransfer kekayaan pribadi mereka ke anggota keluarga lainnya. Mereka telah memberikan hadiah berupa aset kepada anggota keluarga lainnya dan/atau membayar biaya (seperti biaya kuliah) untuk mereka.

Rintangan: Aturan baru membuat strategi ini lebih sulit.

Aturan baru yang sulit

Untuk membatasi pertumbuhan pesat dalam biaya Medicaid, Kongres memberlakukan aturan kelayakan baru yang ketat yang berlaku pada tahun 2006, dengan tanggal yang tepat berbeda-beda di setiap negara bagian. aturan berubah…

* Perhitungan “lihat ke belakang” yang lebih ketat. Masa peninjauan kini telah ditingkatkan dari tiga tahun menjadi lima tahun.

Selain itu, periode tidak memenuhi syarat yang dihasilkan dari transfer yang dilakukan selama periode peninjauan sekarang dimulai hanya ketika individu tersebut memenuhi syarat untuk mendapatkan manfaat Medicaid tetapi untuk transfer—yaitu, setelah aset mereka habis—bukan tanggal sebelumnya saat transfer dilakukan. dibuat.

Situasi: Seorang lansia memberikan hadiah pelestarian kekayaan senilai total $320.000 kepada beberapa anggota keluarganya. Setelah dua setengah tahun, ia membutuhkan perawatan jangka panjang di panti jompo. Sponsor di wilayahnya berharga $8000 per bulan.

Di bawah undang-undang lama, jika seseorang memegang $48.000, mereka dapat menggunakannya untuk membayar perawatannya selama enam bulan. Ini ditambahkan hingga waktu sejak hadiah diberikan sama dengan tiga tahun, jadi dia akan memenuhi syarat untuk Medicaid dan hadiah $320.000-nya akan diasuransikan.

Di bawah undang-undang baru, periode peninjauan lima tahun “menghasilkan” hadiah $320.000. Hal ini membuat individu tersebut tidak memenuhi syarat untuk mendapatkan manfaat Medicaid selama 40 bulan ($320.000 dibagi $8.000 per bulan sama dengan 40 bulan).

Lebih buruk lagi, periode diskualifikasi ini baru dimulai sekarang setelah individu tersebut menghabiskan untuk perawatannya kekayaan apa pun yang dia miliki. Setelah itu, dia harus mendanai sendiri 40 bulan perawatan rumah sakit, sementara dia tidak punya uang untuk membayarnya!

Anggota keluarga lainnya mungkin diminta untuk mengembalikan hadiah yang diterima dari individu tersebut untuk membayar perawatannya. Jika mereka telah menghabiskan uang (seperti biaya kuliah), ini mungkin bukan pilihan.

Direkomendasikan: Pelajari tentang hukum di negara Anda. Hukum Medicaid sangat bervariasi di setiap negara bagian dan sangat kompleks, dengan banyak aturan dan pengecualian khusus. Periksa undang-undang negara bagian Anda dengan ahli hukum untuk menemukan aturan khusus yang dapat membantu situasi Anda.

Lebih banyak perubahan

Pembatasan lain dalam undang-undang baru…

* Kepemilikan rumah. Orang yang memiliki lebih dari $500.000 ekuitas di rumah sekarang tidak memenuhi syarat untuk manfaat Medicaid. (Setiap negara bagian dapat meningkatkan batas ini menjadi $750.000.)

Untungnya, individu yang memiliki pasangan, anak di bawah usia 21 tahun, atau anak dewasa penyandang disabilitas yang tinggal di rumah dikecualikan dari ketentuan ini. Sebelumnya, tidak ada batasan seperti itu (walaupun negara bagian mungkin berusaha untuk memulihkan biaya perawatan nanti melalui reservasi yang ditempatkan di rumah atau tindakan pengesahan hakim untuk menentangnya).

* Anuitas. Ketika seorang individu, menerima manfaat Medicaid, atau pasangan individu itu, memiliki anuitas, negara bagian harus menjadi penerima sisa anuitas. Dengan cara ini, biaya manfaat Medicaid negara bagian akan diganti (hingga jumlah yang disediakan).

* Pasangan tidak menerima sponsor. Ketika pasangan yang menerima sebagian besar pendapatan pasangan (seperti pensiun) dilembagakan, menerapkan semua pendapatan itu ke biaya Medicaid dapat mengakibatkan penderitaan yang signifikan bagi pasangan lain (“pasangan komunitas”).

Akibatnya, beberapa negara bagian telah memberlakukan aturan yang memungkinkan aset ditransfer ke pasangan di komunitas tanpa klaim Medicaid.

Undang-undang baru sangat membatasi tindakan seperti itu, menambah penderitaan banyak pasangan komunitas di negara bagian tersebut.

Pertahanan diri

Untuk melindungi kekayaan sekarang…

* Beli asuransi perawatan jangka panjang. Ini akan membayar untuk perawatan rumah sakit di masa depan. Ini adalah cara teraman untuk memenuhi kebutuhan perawatan di masa depan sambil melindungi kekayaan keluarga.

Jika Anda belum memiliki asuransi perawatan jangka panjang, pertimbangkan untuk membelinya sekarang. Semakin awal Anda membeli, semakin rendah biaya premi.

Waspadalah terhadap kecacatan dini. Selama tahun-tahun kerja Anda, Anda lebih mungkin untuk menjadi cacat, yang mungkin memerlukan perawatan jangka panjang, daripada mati.

Periksa apakah majikan Anda menyediakan asuransi perawatan jangka panjang – jika tidak, beli sendiri.

* Tawarkan hadiah transfer kekayaan lebih awal. Agar hadiah kepada anggota keluarga lainnya efektif dalam melindungi kekayaan keluarga, hadiah tersebut harus diberikan selama lima tahun penuh sebelum kebutuhan akan bantuan Medicaid muncul.

* Pembelian barang yang dikecualikan dari tes kekayaan. Item yang tidak dihitung sebagai aset saat Anda memenuhi syarat untuk Medicaid termasuk pakaian, perhiasan, buku, dan mobil yang dibutuhkan untuk bekerja atau bepergian untuk perawatan medis. Kurangi saldo kas dengan membeli barang-barang yang memiliki nilai, seperti buku langka dan perhiasan.

* Pembelian satu gaji tahunan. Hal ini dapat mengurangi kekayaan dengan mengubahnya menjadi pendapatan yang mengakhiri hidup Anda (oleh karena itu, negara bukan penerima manfaat sekunder).

* Dapatkan pinjaman rumah. Turunkan ekuitas rumah Anda menjadi kurang dari $500.000 (atau $750.000). Pinjaman dapat digunakan untuk biaya hidup, untuk mendanai hadiah, membeli aset yang dibebaskan, atau membeli pendapatan tahunan untuk satu kali seumur hidup.

* Dapatkan hipotek terbalik. Ini juga dapat digunakan untuk mengurangi ekuitas rumah – tetapi biayanya lebih tinggi daripada pinjaman ekuitas rumah, dan hipotek terbalik umumnya memberikan lebih sedikit fleksibilitas daripada pinjaman ekuitas rumah. Gunakan strategi ini hanya sebagai upaya terakhir.

Sebuah akta rumah untuk anak-anak dengan kepemilikan seumur hidup itu. Ini memberi Anda hak untuk menggunakan rumah selama Anda tinggal sambil menghapus nilainya dari aset Anda.

Rintangan: Anda mengekspos rumah kepada kreditur anak … Jika perselisihan di masa depan muncul antara Anda dan anak-anak Anda, pengaturan ini bisa menjadi tidak nyaman.

* Pembuatan ‘Medicaid Trust Fund’ yang tidak dapat dibatalkan. Dengan secara permanen mentransfer aset Anda ke kepercayaan, Anda mengurangi kekayaan Anda untuk memenuhi syarat untuk Medicaid. Trust mengelola aset untuk keluarga Anda saat Anda mengarahkannya, dan membayar Anda sejumlah pendapatan seumur hidup dalam jumlah yang mempertahankan kelayakan Medicaid.

Rintangan: Penghasilan yang Anda dapatkan adalah tetap, jadi Anda harus yakin bahwa itu akan cukup.

Undang-undang baru membuat lebih sulit untuk melindungi kekayaan keluarga sementara membuat pemerintah membayar rumah perawatan jangka panjang anggota keluarga melalui Medicaid. Apa yang perlu Anda ketahui… Kebenaran tentang obat Survei menunjukkan bahwa kebanyakan orang secara signifikan meremehkan risiko membutuhkan perawatan di rumah suatu hari nanti. Biaya perawatan tersebut sudah sangat tinggi, mendekati atau melebihi US$100.000…

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *